近年來，P2P網貸平臺跑路事件頻發(fā)，平臺自融及龐氏騙局屢見不鮮，老百姓難以辨別投資風險。網貸行業(yè)快速發(fā)展的同時，也是魚龍混雜、良莠不齊。如何分辨真假平臺？如何加強監(jiān)管促進行業(yè)健康發(fā)展？
4月，江蘇省互聯網金融協(xié)會在全國率先出臺《江蘇省網貸平臺產品模式備案管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》），要求其會員單位對其所發(fā)行的互聯網金融產品類別、業(yè)務模式等進行事前備案。
日前，開鑫貸融資服務（江蘇）有限公司已經收到了試用管理辦法。自4月下旬起，屬于該協(xié)會會員單位的P2P企業(yè)都已開始受到《辦法》約束。
風險前置——
新產品新模式提前備案，并定期披露信息
“互金行業(yè)內有幾類經營機構，第一種機構不懂風控、不懂金融，加之產品結構本身很復雜，風險也隨之加??；第二種機構則認為創(chuàng)新就得突破現有法律；第三種機構則是惡性主體，進入行業(yè)的目的就是圈錢?！敝袊ù髮W金融創(chuàng)新與互聯網金融法制研究中心主任李愛君說。
如何汰劣留良？《辦法》規(guī)定：網貸平臺在發(fā)行新的產品類別、推行新的發(fā)展模式前5日內，要將產品或模式說明、風險提示和合法合規(guī)性說明等相關材料報協(xié)會備案。
李愛君認為：“備案制可以倒逼那些不專業(yè)的平臺去聘請專業(yè)人士來設計科學合規(guī)的產品，將違法違規(guī)的產品扼殺在源頭，從而對投資者多一重保護?！?/span>
江蘇安家貸金融信息服務有限公司總經理李曉羽認為，備案制度給會員企業(yè)提供了一個標準化的操作流程。
此外，《辦法》還規(guī)定：網貸平臺要按照協(xié)會要求定期履行信息披露義務。
“P2P行業(yè)要長久發(fā)展必須進行信息披露，實現輿論和監(jiān)管部門的他律。大部分出現問題的P2P平臺都是因為沒有信息披露，從而導致自融或龐氏騙局發(fā)生?！钡谌劫Y訊平臺網貸之家創(chuàng)始人徐紅偉認為，《辦法》實際上是對去年12月發(fā)布的《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》的落地。
審查投資者——
P2P投資的風險很大，必須事先告知
姜先生是南京本地的一名P2P投資的“熟手”，南京乃至全國的P2P企業(yè)他都有過投資，被問及為何如此青睞P2P時，姜先生回答：“如果能夠控制風險，P2P這個模式其實很好，它實現了普惠金融?！?/span>
聽聞江蘇省網金協(xié)會出臺的相關管理辦法，姜先生更安心了?！皬脑搭^上把控了協(xié)會會員單位所開展的金融服務，讓我們廣大投資人在投資P2P時有了強有力的一道保障。”
對投資人的關注是《辦法》的一大重點。
《辦法》規(guī)定：協(xié)會對產品投資者適當性進行審查，重點關注網貸平臺是否已按照法律法規(guī)及自律規(guī)則要求建立和執(zhí)行投資者適當性管理制度；投資者的風險承擔能力與產品的風險是否匹配；風險揭示或營銷推廣材料是否客觀、準確，是否符合產品的實際情況。
對此，徐紅偉表示，在法律沒有明文規(guī)定的情況下，網貸企業(yè)都只講好的一面，比如“保本保息”，但實際上，P2P投資的風險很大，必須事先告知投資人。“除了告知投資風險，還要告知投入資金的比例，比如一些大叔大媽不該把所有積蓄都投進去，就算投的是正規(guī)平臺也是有風險的。”
李曉羽認為，《辦法》規(guī)定發(fā)行金融產品、創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展模式需先經協(xié)會備案，這將增加協(xié)會與P2P會員單位的信息交互，協(xié)會可以第一時間掌握關鍵產品的數據。同時，備案制度將進一步保障投資人的利益，“有些平臺目前信息還不夠透明，沒有完全公示資金的投向。如果備案，相當于強制地披露資產狀況，這將讓投資人能更加深刻地了解到對應的資產是什么，也更能甄別資產的優(yōu)劣。”
協(xié)會自律——
進一步要求平臺高管實行信息報備和監(jiān)督管理
數據顯示，截至今年2月底，江蘇共有127家P2P平臺，其中屬于江蘇互金協(xié)會會員單位的有16家。這16家平臺的交易額和借款余額占江蘇網貸交易額、借款余額的比例分別為83%和85%。
徐紅偉提出，《辦法》針對會員單位生效，如果誰不遵守，就有可能被踢出協(xié)會，這也向外界透露出這個平臺可能不合規(guī)。
4月24日，該協(xié)會進一步公布了《關于對網絡借貸平臺高管人員的管理指引辦法（暫行）》，要求會員單位的高管人員必須實行信息報備和監(jiān)督管理，降低金融風險。
“會員單位能夠自我約束自我管理好，江蘇的P2P行業(yè)也就穩(wěn)定了?！苯K省互聯網金融協(xié)會秘書長陸岷峰透露，該協(xié)會還將出臺更完善的管理政策。
那么，由協(xié)會出臺的辦法究竟有沒有法律效力呢？法律界人士表示，協(xié)會本身是民間機構，不是行政組織。因此，協(xié)會出臺的辦法其約束力在協(xié)會內部，在會員單位之間，更類似于一種行業(yè)內部的管理規(guī)范。
一位不愿具名的江蘇政府部門人士表示，通過協(xié)會進行產品備案，將對行業(yè)產生凈化作用。他說，在平臺跑路事件頻發(fā)、屬地化監(jiān)管職責還不是特別明確的時候，協(xié)會能主動作為是難能可貴的?！罢O(jiān)管是有法律授權才可為，而協(xié)會是法無禁止即可為，協(xié)會自律管理與政府監(jiān)管是配合和互補的關系。”該人士也談到，協(xié)會是為會員單位服務的，只要會員愿意讓渡一部分權利給協(xié)會，遵守協(xié)會章程，參與協(xié)會內部重大事件討論并簽字，那么，他們之間是有約束力的。
實際上，除江蘇外，不少地區(qū)的互聯網金融協(xié)會都已有所動作。3月15日，上海市互聯網金融行業(yè)協(xié)會宣布，將建立較為完善的P2P巡查機制，建立互聯網金融產品庫。業(yè)內人士透露，廣東等省份的互金協(xié)會正在擬定類似的辦法。
